KGFB díj - Miből tevődik össze? - UNIQA
A kötelező gépjármű-felelősségbiztosítás díja: miből áll össze és milyen kedvezményekkel igényelhető?
Egy saját gépjármű büszke tulajdonosaként mindenki találkozik a kötelező biztosítás szükségszerűségével és annak anyagi következményeivel. Azonban a KGFB-díjak évről évre változhatnak, így időről időre célszerű tájékozódni a biztosító aktuális szabályozásairól, díjairól, kedvezményes lehetőségeiről. A naprakészség azonban nem elég, fontos, hogy általánosságban is megértsük a témakör hátterét.
Cikkünkben a következő kérdésekre adunk választ:
Cikkünkben a következő kérdésekre adunk választ:
- Milyen tényezők befolyásolják a KGFB szerződés biztosítási díját, és hogyan?
- Mi az a bolus-malus rendszer; hogyan kapcsolódik a KGFB-díjak hátteréhez?
- Léteznek-e kedvezményes biztosítási szerződések? Ha igen, melyek ezek, mit kell tudni róluk?
- Milyen típusú kiegészítő biztosításokat köthetünk a KGFB mellé?
A kötelező biztosítás díját befolyásoló tényezők
A magyarországi törvénykezés szerint minden saját járművel rendelkező személynek szükséges megkötni a kötelező gépjármű-felelősségbiztosítást, röviden KGFB-t. Bár az eltérő biztosítók egyedi feltételek és szabályok szerint állítják össze az ajánlataikat - majd szabják ki a hozzájuk tartozó díjakat -, de ennek teljes összegét több általános tényező is befolyásolja. A következő bekezdésekben részletesen bemutatjuk, hogy univerzálisan miből áll össze a kötelező biztosítás díja.A kiindulási pont, avagy az alapdíj
Ahogyan arról szó esett, az összes biztosító maga határozza meg a KGFB részleteit, ezáltal a termék alapdíját is. Az alapdíj kiszámításához azonban minden társaság ugyanazokat az adatokat használja – a jármű kategóriája és teljesítménye, illetve a szerződő életkora szerint kalkulál. Ennek értelmében egy autó, egy motor vagy egy rendszámmal ellátott mezőgazdasági vontató esetén, a biztosító más és más alapdíjat szab ki. Később erre a díjra épülhetnek rá a felmerülő pótdíjak, és ugyanebből a díjból íródhatnak jóvá a lehetséges kedvezmények is.A jármű használatához kapcsolódó tényezők
A korábbiak értelmében tehát megtudtuk, hogy az alapdíj részeként a jármű teljesítménye is fontos elem. Ezentúl azonban a KGFB-díjakat egyaránt meghatározza a gépjármű használati gyakorisága, amelyet más néven futásteljesítménynek is nevezünk. Ennek értelmében léteznek olyan biztosítók, amelyek kedvezményeket adnak azok számára, akik egy év leforgása alatt kevesebb kilométert tesznek meg a motorjukkal, autójukkal, és így tovább. Ezentúl a biztosítók további engedményt adhatnak vagy pótdíjat számolhatnak fel azért is, ha az üzembentartó mellett más is használja ugyanazt a járművet.A lakcím mint a KGFB-díjak befolyásoló tényezője
A magyarországi biztosítók a saját KGFB ajánlatukhoz tartozó alapdíjukat a szerződő lakcíme/irányítószáma alapján is csökkenthetik vagy növelhetik. Amennyiben viszont nem az alapdíjba építik be ezt a plusz összeget, akkor a kárstatisztikák értelmében számolnak vele, tehát megfigyelik, hogy az elmúlt időszakban hol és mennyire gyakran történt káresemény. Általánosságban elmondható, hogy amíg a főváros, az agglomerációban lévő települések és a nagyvárosok lakói pótdíjak felszámolására készülhetnek, addig a kisebb falvakban élők ilyen módon inkább kedvezményekre számíthatnak.A jármű tulajdonosának életkora és vezetői tapasztalata
A kötelező biztosítás díjazásában az egyik leghangsúlyosabb szempont a biztosító számára a szerződő bonus-malus fokozata. A rendszer lényege, hogy a vezetői kvalitásokat szem előtt tartva (például az üzembentartónak hány éve van jogosítványa vagy hány éve vezet kármentesen), mindenkit besorol egy kategóriába, ami végül személyre szabottan módosítja a KGFB-díját.Amennyiben valaki évről évre balesetmentes időszakot zár, egyre magasabb bónuszfokozatba kerül, amelyet a biztosító a termék díjának csökkentésével honorál. Természetesen a rendszer oda-vissza működik: egy káresemény felelőseként az okozott kárért a bonus-malus rendszerben mindenki hátrébb kerül, amelynek direkt következménye, hogy a következő évben megnövekedett biztosítási díjra lehet számítani.
A KGFB szerződés díjába a pótdíjak is beletartoznak
Végül, de nem utolsó sorban a kötelező biztosítás díjába a pótdíjak is beletartoznak, amelynek leggyakoribb formái a következők:- használatból eredő pótdíj: ha a járművet valamilyen speciális célra használjuk, például taxizásra, veszélyes anyag szállítására, stb.;
- hajtóanyagpótdíj: a dízelmotoros és az elektromos járművek üzemeltetése extra költséggel jár;
A bonus-malus rendszer működésének részletes bemutatása
Ahogyan azt a korábbiakban írtuk, a kötelező biztosítás díja nagymértékben függ az előzőleg biztosított időszakban megtörtént/meg nem történt káreseményektől. A káreseményeket a bonus-malus rendszer rögzíti, amelyet egy önálló, a biztosítóktól teljesen függetlenül működő kárnyilvántartó szerv monitoroz.A rendszer szabályai szerint a járművek üzembentartóit különböző bónuszfokozatok illetik, amelyeknek a kiindulási pontja az A00 jelölés. (A kezdetek kezdetén az összes újdonsült üzembentartó ebbe a kategóriába kerül automatikusan.) A biztosítási évfordulók alkalmával az egyéni fokozat az előző év tükrében 4 malus fokozatig csökkenhet és 10 bonus fokozatig emelkedhet. A fokozatok arányosan, százalékos formában mutatják a díjkedvezményeket és a díjtöbbletek értékét is.
A besorolási fokozat ellenőrzése
Egy új biztosítási szerződés megkötésekor, a biztosító köteles a kötelező gépjármű-felelősségbiztosításról szóló 2009. évi LXII. törvényben meghatározott kártörténeti nyilvántartásból (kárnyilvántartás) lekérdezni a szerződés bonus-malus besorolásához szükséges adatokat. A bonus-malus fokozat minden biztosítónál ugyanaz lesz, azonban az ehhez kapcsolódó díjkedvezmény és díjtöbblet mértéke társaságonként eltérhet.A bonus-malus besorolás elvesztése
Kevesen tudják, de a bonus-malus besorolást el lehet veszíteni. Gyakori eset, hogy sokan az új KGFB megkötésekor elfelejtik átvezettetni a korábbi időszakból megmaradt fokozatukat, amely így 2 évvel később elévül. Ugyanez történik akkor is, amikor valaki a korábbi autójának forgalomból való kivonása vagy eladása után 2 évig nem vásárol új járművet, ezáltal pedig biztosítási szerződést sem köt.További fontos tudnivalók
- Egy személyhez több bonus-malus besorolás is tartozhat. Ha viszont a második gépjármű ugyanabba a rendszerkategóriába tartozik, mint az első (tehát az első motorkerákpár mellé vásárolunk még egyet), akkor ugyanaz az üzembentartó az utóbbi jármű esetén újra A00 alapfokozatról indul.
- A korábbi bonus-malus fokozatot akkor is meg lehet tartani, ha a gépjármű eladásra vagy elajándékozásra került, esetleg ki lett vonva a forgalomból.
- A bonus-malus rendszer szabályai egyaránt kiterjednek a tehergépkocsikra, motorkerékpárokra, autóbuszokra, vontatókra, de még a mezőgazdasági vontatókra is. Kivételt képeznek a lassú gépjárművek és a segédmotoros kerékpárok.
Kedvezmények, díjcsökkentések és kiegészítő biztosítások
A kötelező biztosítás megkötésekor kedvezményeket is igénybe lehet venni. A teljesség igénye nélkül, ilyen például a közalkalmazotti kedvezmény, a családi “több autó” kedvezmény, a gyermekkedvezmény, vagy akár a hűségkedvezmény.Mindemellett szinte minden biztosítóra igaz, hogy a KGFB mellé együttkötési kedvezményt is ajánl, amely keretében értelemszerűen lehetőségünk van a kötelező biztosítás és egy másik biztosítás egyidejű megkötésére, jutányos áron. Ez kifejezetten nagy előnyt jelenthet, hiszen amíg a KGFB kizárólag az általunk okozott károkat fedezi, addig a casco az ismeretlen káresemények (pl.: autólopás) vagy véletlen balesetek (pl.: betörik a szélvédő) után is megtéríti a keletkezett kár összegét.
De ugyanígy lehetőség van kiegészítő balesetbiztosítás vagy:
- poggyász-,
- vadkár-,
- kátyúkár-,
- rágcsálókár-,
- szélvédőkár-biztosítás együttkötésére is.
A kedvezményes és együttkötési lehetőségek tárháza tele van jobbnál jobb ajánlatokkal, azonban ezeknek a pontos feltételeit célszerű mindig a választott biztosítóval egyeztetni a félreértések elkerülése végett.